PREVIDÊNCIA PRIVADA
Uma decisão de vida que afeta sua aposentadoria
A Previdência é uma excelente opção para atingimento de objetivos de longo prazo porque possui benefícios fiscais. Permite a livre indicação de beneficiários e não entra em inventário.
VANTAGENS DA PREVIDÊNCIA PRIVADA
Planejamento de longo prazo e tributário
A Previdência Privada é uma excelente opção para atingimento de objetivos de longo prazo porque possui benefícios fiscais e não incidência do “come-cotas”, fazendo seus investimentos agirem a seu favor.
Sucessão patrimonial
A Previdência Privada permite a livre indicação de beneficiários e não entra em inventário (VGBL). Além disso, em alguns estados brasileiros, não há incidência do ITCMD. Impostos que são fundamentais no planejamento sucessório.
Flexibilidade para investir
Existem mais de 100 fundos previdenciários disponíveis para aplicar e formar a sua Previdência Privada. Durante a fase de acumulação do saldo, é possível realizar portabilidade para outros planos e ajustar a estratégia de investimento, sem incidência de IR.
Flexibilidade na fase de benefícios
Quando decidir utilizar o saldo acumulado em sua Previdência Privada, o cliente conta com diversas opções: transformação em renda mensal, resgate (total ou parcial), portabilidade, manutenção do saldo investido.
Você sabe quanto perde por não ter Previdência Privada?
A tabela mostra a defasagem do salário em relação aos benefícios do INSS. Os números comprovam que, quanto maior for seu salário no período imediatamente anterior à aposentadoria, maior será a diferença entre o que você ganha e o que a Previdência Social irá te pagar.
| Salário na fase Ativa (R$) | Valor da Aposentadoria* (R$) | Aposentadoria em % Salário (%) | Defasagem (R$) | Defasagem (%) |
|---|---|---|---|---|
| 3.000,00 | 2.250,00 | 75% | 750,00 | 25% |
| 5.000,00 | 3.750,00 | 75% | 1,250,00 | 25% |
| 10.000,00 | 5.315,42 | 53.2% | 4.684,59 | 46,8% |
| 15.000,00 | 5.315,42 | 35,4% | 9.684,59 | 64,6% |
| 20.000,00 | 5.315,42 | 26,6% | 14.684,59 | 73,4% |
| 30.000,00 | 5.315,42 | 17,7% | 24.684,59 | 82,3% |
*Considera hipoteticamente 75% do salário informado ou do teto do INSS (em abril de 2023 equivalente a R$ 7.507,49)
Aposentadoria e a Previdência Privada
Um plano de Previdência Privada é uma forma de investimento em que você contribui para formar um saldo que poderá ser utilizado da maneira mais adequada ao seu momento de vida futuro.
Os pagamentos podem ser realizados conforme o seu planejamento:
- mensalmente;
- de uma única vez;
- esporadicamente
O mais importante, você decide como quer usar o saldo acumulado na fase de benefício:
- transformar em renda mensal;
- manter o saldo aplicado;
- resgatar parcialmente;
- resgatar de forma programada;
- resgatar totalmente.
A Previdência Privada é recomendada como investimento de longo prazo. E lembre-se:
Quanto mais você investir e o quanto antes iniciar suas contribuições, maior será o seu patrimônio final.
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PGBL - Plano Gerador de Benefício Livre
PGBL: É Indicado para quem?
Para quem declara o IRPF pelo modelo completo, pois permite a dedução de até 12% da Renda Bruta Anual, reduzindo a base de cálculo do IR.
Base de cálculo do IRPF:
- Saldo total: contribuições + rendimentos
No PGBL, o Imposto de Renda incide sobre todo o valor aplicado, incluindo seus rendimentos.
De maneira geral, o plano é recomendado para os contribuintes que fazem a declaração anual no modelo completo, pois é possível deduzir até 12% da renda tributável por meio do plano.
Assim você consegue diferir o imposto em até 27,5%, aplicado sobre a soma de suas contribuições ao PGBL.
VGBL Vida Gerador de Benefício Livre
VGBL: É Indicado para quem?
Para quem declara o IRPF pelo modelo simplificado, para quem é isento ou para quem já atingiu o limite de 12% do PGBL.
Não permite a dedução das contribuições da base de cálculo do IR.
Base de cálculo do IRPF:
- Rendimentos
No modelo VGBL, o Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos.
Assim, ele é indicado para contribuintes que fazem a declaração no modelo simplificado, ou ainda para quem já excedeu o limite dos 12% de contribuições no PGBL e pretende acelerar o processo de acumulação na Previdência Privada, regressivo após 10 anos de contribuição.
Tributação da Previdência Privada
Entender a tributação da Previdência Privada faz parte dos primeiros passos para investir em seu futuro.
Ambas as categorias (PGBL e VGBL) podem ser usadas como estratégia de investimento de longo prazo, se beneficiando do fato de não haver “come cotas” e da possibilidade de atingir a alíquota de IR de 10%, no caso de opção pelo regime tributário regressivo, desde que as contribuições tenham acima de 10 anos.
A alíquota que você paga no Imposto de Renda impacta diretamente no montante acumulado ao longo da vida.
IMPOSTO DE RENDA NA PREVIDÊNCIA PRIVADA
Alíquota Regressiva de IR
| Tempo de acumulação | Alíquota |
|---|---|
| 2 anos iniciais | 35 |
| 2-4 anos | 30 |
| 4-6 anos | 25 |
| 6-8 anos | 20 |
| 8-10 anos | 15 |
| +10 anos | 10 |
Na tabela regressiva, a alíquota diminui conforme o tempo e, portanto, é mais utilizada para o longo prazo.
Alíquota Progressiva de IR
| Base de Cálculo | Alíquota (%) | Parcela a deduzir do IRPF |
|---|---|---|
| Até R$25.344,00 | - | - |
| De R$25.344,12 até R$33.919,80 | 7,5 | R$ 1.713,58 |
| De R$33.919,81 até R$45.012,60 | 15 | R$ 4.257,57 |
| De R$45.012,61 até R$55.976,16 | 22,5 | R$ 7.633,51 |
| Acima de R$55.976,16 | 27,5 | R$ 10.432,32 |
Já na tabela progressiva, o investimento é tributado de acordo com o valor do benefício ou renda. No caso de resgates, ocorre a retenção na fonte de 15% e, depois, é feito o ajuste na declaração anual. Esta é mais utilizada para o curto prazo e/ou para os investidores que irão se aposentar com uma renda inferior à faixa isenta.
Por que escolher (bem) uma Previdência Privada?
Diante da infinidade de produtos disponíveis no mercado, a escolha pode ser difícil para o investidor.
Os planos de Previdência Privada costumam cobrar três tipos de taxas dos participantes:
- Taxa de carregamento;
- Taxa de administração;
- Taxa de saída.
Na Minha Gestora, os planos de previdência não possuem taxa de carregamento e taxa de saída.
A taxa de carregamento incide sobre as contribuições/aportes realizados no plano. Ela pode ser cobrada na entrada dos recursos ou no momento de saída.
A taxa de administração é uma taxa cobrada em forma de percentual, que incide sobre o valor total aplicado no plano. Ela é utilizada para cobrir despesas e custos do fundo e gestores pela seleção e gestão de seu portfólio.
A taxa de saída é cobrada em alguns fundos de investimento no momento do resgate de valores. O percentual incide sobre o montante retirado do fundo. Ela costuma funcionar como uma espécie de penalidade para o investidor que resgata o dinheiro antes do tempo.
Portabilidade de Previdência Privada
A mudança de recursos entre instituições é a chamada portabilidade externa da Previdência Privada
Não é permitido mudar a modalidade da aplicação, ou seja, de um VGBL para um PGBL e vice-versa. A
mudança deve acontecer entre o mesmo tipo de plano, VGBL para VGBL e PGBL para PGBL.
Se o recurso estiver aplicado em um plano com o regime tributário regressivo quando da portabilidade, o histórico do tempo de permanência da aplicação do recurso é informado à nova instituição e continua a decrescer de acordo com a tabela.
Outro ponto a ser destacado é a não possibilidade de efetuar a portabilidade de planos com regimes tributários diferentes. Se o saldo estiver em um PGBL Progressivo, deve ser portabilizado para o mesmo tipo de plano.
No entanto, é possível realizar posteriormente à portabilidade, o ajuste apenas do regime Progressivo para o Regressivo. O inverso não é verdadeiro. No processo de Portabilidade entre o mesmo tipo de plano não há incidência de IR.
Vamos falar sobre sua Previdência Privada
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Quando o assunto é gestão de recursos, a personalização é a chave para o sucesso. Assim que responder entramos em contato!
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